Kredyty od lat już towarzyszą nam na co dzień. Kupujemy sprzęt na raty, dom w kredycie, korzystamy z kart kredytowych i limitów w rachunku. Czy jednak wiemy o nich wszystko? Jakie informacje powinniśmy mieć, zanim zdecydujemy się na kolejną pożyczkę?
Rodzaje kredytów
Kredyt konsumpcyjny – mówimy o nim wtedy, gdy pieniądze przeznaczone są na konkretny cel, na przykład samochód lub komputer. W tym wypadku głównym zabezpieczeniem są dochody kredytobiorcy.
Kredyt hipoteczny – udzielany jest najczęściej na zakup mieszkania lub budowę domu. Nieruchomość staje się w tym wypadku zabezpieczeniem kredytu. Najprościej mówiąc, jeśli z jakiegoś powodu przestaniemy spłacać raty, bank może zlicytować nasz dom. Charakteryzuje się bardzo długim okresem spłaty, ale też często niższym oprocentowaniem niż kredyt konsumpcyjny.
Limit w rachunku bankowym – jest to przyznana przez bank rezerwa, z której możemy korzystać, gdy skończą się środki na koncie. Zwykle spłata takiego zobowiązania nie jest podzielona na raty, ale finansowana z kolejnego wynagrodzenia i dalej możliwa do wykorzystania.
Karta kredytowa – działa na podobnej zasadzie jak limit w rachunku. Płacąc kartą, możemy skorzystać ze środków przyznanych przez bank. Zwykle, jeśli spłacimy całość zadłużenia w określonym terminie, nie musimy płacić odsetek.
Kredyt konsolidacyjny – ratuje nas w przypadku, kiedy mamy kredyty w kilku bankach i łączna wartość rat przekracza nasze możliwości. Możemy zwrócić się wówczas do jednego banku, który udzieli nam kredytu na łączną sumę zadłużenia, dzięki czemu zamienimy kilka rat na jedną – mniejszą.
Kredyt a pożyczka
Często wydaje nam się, że jest to to samo. Z punktu widzenia kredytobiorcy zasady mogą wyglądać podobnie, jednak różnice prawne są znaczące. Przede wszystkim kredytu może udzielić tylko bank, a na umowie muszą być jasno określone warunki, takie jak kwota, okres spłaty, prowizja czy oprocentowanie. Pożyczki może udzielić każdy, kogo na to stać. Do 500 zł umowa nie musi mieć formy pisemnej, a nawet jeśli kwota jest wyższa i wszystko zostało spisane, na umowie nie musi być terminu ani warunków spłaty.
RRSO
Termin ten oznacza rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Jednak jeśli porównujemy oferty kilku banków, nie wystarczy zwrócić uwagi na ten parametr, ponieważ niektóre banki liczą ją od kwoty netto, a inne kwoty brutto kredytu. Dlatego kredyt na taką samą kwotę i okres kredytowania oraz z takim samym RRSO w 2 różnych bankach może mieć całkowicie inną wysokość raty. Dlatego rata jest tym, na co powinniśmy zwrócić uwagę przy wyborze kredytów. Tam, gdzie będzie najniższa – kredyt będzie dla nas najtańszy.
Zapisy w umowie
Przed podpisaniem umowy kredytowej powinniśmy ją dokładnie przeczytać i sprawdzić, jakie są jej punkty. Warto zwrócić uwagę na to, czy nasz kredyt jest ubezpieczony, chociażby na wypadek utraty pracy lub, czy możemy skorzystać z tak zwanych wakacji kredytowych i w przypadku przejściowych kłopotów ze spłatą, zrobić sobie kilkumiesięczną przerwę od rat.
Warto pamiętać też o tym, że zarówno warunki kredytu, jak i same zapisy w umowie można z bankiem negocjować. Jeśli nie jesteśmy pewni, czy mamy wszystkie informacje na temat kredytów lub, czy będziemy umieli negocjować z bankiem, skorzystajmy z usług doradcy finansowego, który z pewnością pomoże w tych kwestiach.