Leasing konsumencki pozwala na korzystanie z pojazdu należącego do firmy leasingowej w zamian za niskie raty miesięczne. Można go nabyć na własność, decydując się na wykup po zakończeniu umowy leasingu. Kredyt gotówkowy daje szerokie możliwości wyboru samochodu do zakupu, a pojazd nabywamy od razu na własność.
Sfinansowanie zakupu nowego pojazdu za gotówkę wymaga od kupującego najczęściej dużych środków finansowych. Możesz jednak skorzystać z zewnętrznych form finansowania i zachować oszczędności. Kredyt gotówkowy lub leasing konsumencki to dwa nieco inne rozwiązania, pozwalające na zdobycie pożądanego auta. Czym się od siebie różnią i z którego wariantu warto skorzystać? Z pomocą przychodzi Totalmoney - kredyty gotówkowe porównywane przez największą porównywarkę finansową w Polsce to prawdopodobnie najbardziej rzetelna analiza sytuacji kredytowej w naszym kraju.
Kredyt i leasing - dwa rozwiązania, dwie charakterystyki produktu
Jeszcze do niedawna z opcji leasingowania pojazdu korzystali niemal wyłącznie przedsiębiorcy. Obecnie się to zmieniło, za sprawą uruchomienia produktu: leasing konsumencki. To oferta kierowana do osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej, dlatego też leasing konsumencki nazywany jest też leasingiem prawnym.
Podstawą do zawarcia umowy leasingu konsumenckiego jest podpisanie umowy cywilnoprawnej, w której występują dwie strony:
• leasingobiorca - nazywany korzystającym, który zobowiązuje się do uiszczania czynszu leasingowego (rat leasingowych) przez okres trwania umowy;
• leasingodawca - nazywany finansującym, który w zamian za wynagrodzenie pozwala na użytkowanie przedmiotu określonego w umowie przez ustalony z góry czas.
W praktyce wygląda to w ten sposób, że na mocy umowy leasingowej finansujący kupuje samochód i następnie przekazuje go w dzierżawę konsumentowi. Warunkiem utrzymania umowy jest regularna płatność rat przez konsumenta, zgodnie z przyjętym harmonogramem.
Cechą charakterystyczną leasingu pojazdu, w formie przeznaczonej dla konsumenta lub przedsiębiorcy, jest to, że w trakcie trwania umowy leasingowej użytkownik nie jest właścicielem samochodu. Nie posiada on do niego prawa własności, a do dnia ostatecznej spłaty i wykupu pojazdu w leasingu w dowodzie rejestracyjnym będą widniały dane firmy leasingowej. Po zakończeniu umowy leasingobiorca może zdecydować się na wykup użytkowanego auta, najczęściej za niewielką kwotę - nawet 1 proc. początkowej wartości - lub też oddać samochód do firmy leasingowej i wymienić go na nowy model.
O ile przedsiębiorcy korzystający z finansowania zakupu pojazdu leasingiem uzyskują z tego tytułu efekt tarczy podatkowej i mogą wliczyć raty leasingowe do kosztów uzyskania przychodów, o tyle osoby fizyczne w leasingu konsumenckim nie osiągają takich dodatkowych korzyści podatkowych. Kredyt gotówkowy jest alternatywnym rozwiązaniem dla leasingu konsumenckiego przy finansowaniu zakupu auta. To kredyt dowolnego przeznaczenia, co oznacza, że nie trzeba najpierw szukać samochodu i zabezpieczać spłaty kredytu na pojeździe, jak ma to miejsce w przypadku kredytu samochodowego. W efekcie za kredyt gotówkowy możemy kupić nawet wieloletnie auta, które wymagają remontu, a koszty niezbędnych napraw można pokryć również ze środków bankowych.
Dla wielu klientów kupujących samochód za pieniądze z banku uzyskane w ramach kredytu gotówkowego zaletą jest to, że kredytobiorca staje się od razu właścicielem nabywanego samochodu. Bank nie zabezpiecza swojej wierzytelności na pojeździe i nie jest wpisany w dowód rejestracyjny. Kredyt pozwala na kupno samochodu na własność i dowolne nim rozporządzanie. Poza tym wygodne jest to, że klient może zaciągnąć kredyt gotówkowy online i wszystkie formalności zrealizować na odległość. W ten sposób oszczędza czas i pieniądze.
Co jest korzystniejsze?
W celu wykazania, czy lepiej jest kupić samochód za pieniądze pozyskane z kredytu gotówkowego, czy wziąć samochód w leasing, warto posłużyć się przykładem. Załóżmy, że chcemy kupić samochód Skoda Octavia.
Leasing samochodów marki Skoda oferuje ŠKODA Financial Services, ale za pośrednictwem Volkswagen Leasing GmbH Sp. z o.o. Oddział w Polsce. Osoby prywatne skorzystać mogą z leasingu konsumenckiego w ramach modelu finansowania Skoda Leasing Niskich Rat. W przypadku tej oferty:
• opłata wstępna wynosi od 0 do 45 proc. wartości auta;
• okres spłaty rat leasingowych wynosić może 24, 36 lub 48 miesięcy;
• raty miesięczne są niskie;
• istnieją dwie opcje na koniec okresu leasingowego: wykup auta lub zwrot auta leasingodawcy.
Kalkulacja leasingowa pokazuje, że przy samochodzie Skoda Octavia, którego wartość to 73 900 zł brutto, gdzie okres finansowania wyniesie 48 miesięcy, opłata wstępna 0 proc. i roczny limit kilometrów 30 tys., miesięczna rata to 912 zł netto.
Natomiast przy kredycie gotówkowym zaciąganym na 48 miesięcy w kwocie 74 000 zł poszczególne banki w Polsce udzielą kredytu z ratą miesięczną w wysokości:
• 1 727,69 zł - BGŻ BNP Paribas, oprocentowanie 4,99 proc. w skali roku, 5,86 proc. RRSO, prowizja 1,40 proc., całkowite koszty 8 928,94 zł;
• 1 771,68 zł - PKO Bank Polski, oprocentowanie 6,99 proc. w skali roku, 7,22 proc. RRSO, prowizja 0 proc., koszty całkowite 11 040,58 zł;
• 1 803,44 zł - kredyt gotówkowy Santader Consumer Bank, oprocentowanie 6,89 proc. w skali roku, 8,23 proc. RRSO, prowizja 1,99 proc., koszty całkowite 12 564,93 zł.
Porównując obie opcje, w przypadku leasingu samochodu Skoda Octavia przez 48 miesięcy klient zapłaci 43 776 zł, ale opcja wykupu po zakończeniu umowy może wynieść od 25 do nawet 60 proc. wartości pojazdu, czyli do kwoty 43 776 zł trzeba doliczyć co najmniej 18 475 zł, a najwięcej 44 340 zł. Łącznie więc za samochód Skoda Octavia maksymalnie w leasingu konsumenckim trzeba zapłacić 88 116 zł.
Natomiast przy kredytowaniu w ramach kredytu gotówkowego tego samego samochodu minimalna wartość kredytu wraz z odsetkami wyniesie 82 928,94 zł. Opłacalność tego rozwiązania wynosi więc ponad 5 tys. zł, choć zakładamy najwyższy możliwy wykup pojazdu po zakończeniu umowy leasingowej