Zasady liczenia zdolności kredytowej

Posiadanie zdolności kredytowej jest konieczne dla tych klientów, którzy chcą zaciągnąć kredyt w banku. Sprawdźmy zatem, jakie kryteria są brane pod uwagę przez analityków bankowych przy wyliczaniu takiej zdolności i co ma na nią największy wpływ.

Czym jest zdolność kredytowa?

Cechą, którą musi mieć potencjalny kredytobiorca, aby mógł liczyć na pozytywną decyzję kredytową z banku, jest zdolność kredytowa. Jest ona rozumiana jako zdolność do spłaty rat kredytu po odjęciu od dochodów klienta jego miesięcznych wydatków. Jeśli zarabiamy 5000 zł miesięcznie, a na czynsz, media, konsumpcję, utrzymanie samochodu czy raty zaciągniętych kredytów i pożyczek wydajemy miesięcznie 3 tys. zł, to do naszej dyspozycji pozostaje kwota 2 tys. zł. Teoretycznie właśnie tyle wynosi zdolność kredytowa, choć żaden bank nie udzieli w takim przypadku kredytu z ratą równą 2 tys. zł miesięcznie, ponieważ na koncie klienta nie zostałyby żadne wolne środki.

Dlatego od dochodów przy wyliczaniu zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy bank odejmuje nie tylko rzeczywiste wydatki ponoszone cyklicznie, ale i dochód dyspozycyjny. Będzie on równy dochodowi, jaki musi zostać w kieszeni klienta po opłaceniu wszystkich wydatków i rat potencjalnego kredytu. W zależności od banku, który szacuje zdolność kredytową klienta, inny będzie dochód dyspozycyjny. Zwykle jest to około kilkuset złotych miesięcznie, ale ostateczna jego wysokość zależy od banku oraz miejscowości, w której mieszka klient.

Dochody i koszty przy wyliczaniu zdolności kredytowej

Największy wpływ na zdolność kredytową każdej osoby mają jej dochody i miesięczne wydatki. Banki wliczają do puli dochodów przede wszystkim wynagrodzenie z umowy o pracę, emerytury czy renty, a także akceptują przychód z umowy o dzieło lub umowy zlecenia, o ile trwają one przez określony czas – najczęściej minimum 6 miesięcy. Premie uznaniowe, nagrody i inne ekstra pieniądze wypłacane z zakładu pracy nie są stałym elementem wynagrodzenia, dlatego jedynie w sposób proporcjonalny są one wliczane do dochodu przy wyliczaniu zdolności kredytowej.

Również dochody z prowadzonej działalności gospodarczej lub rolniczej, dochody kapitałowe, dochody z najmu prywatnego i tym podobne będą podwyższały zdolność kredytową klienta. Niektóre banki akceptują też dochody zagraniczne.

Drugim elementem przy wyliczaniu zdolności kredytowej klienta są wydatki, w tym raty spłacanych już kredytów, koszty utrzymania siebie, rodziny czy samochodu, alimenty, ubezpieczenia, limity w kartach kredytowych i na kontach osobistych. Trzeba pamiętać, że nawet nieużywana karta kredytowa lub limit na koncie obniżają zdolność kredytową, dlatego przed wnioskowaniem o kredyt lepiej z nich zrezygnować, jeśli nie są nam absolutnie niezbędne do prowadzenia życia na godnym poziomie.

Co ma zrobić klient, który nie ma zdolności kredytowej?

Niewystarczająca zdolność kredytowa będzie powodem, dla którego bank odmówi udzielenia kredytu klientowi. Nawet przy bardzo dobrej historii kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej taka osoba nie może liczyć na kredyt, jeśli jej zdolność kredytowa jest zbyt niska albo co gorsza – nie ma jej wcale. Wtedy nie pozostaje jej nic innego, jak znaleźć inne źródło finansowania swoich planów lub rezygnacja z nich.

Można pokusić się między innymi o zaciągnięcie pożyczki chwilówki. Zwłaszcza przy pierwszym kontakcie z licznymi firmami pożyczkowymi będzie to korzystne rozwiązanie, ponieważ można zaciągnąć całkowicie darmową pożyczkę, bez płacenia prowizji i opłat dodatkowych czy odsetek. Takie darmowe, szybkie pożyczki Miloan, w firmie pozabankowej, można otrzymać w zasadzie od ręki. Wystarczy wypełnić wniosek elektroniczny i zweryfikować swoją tożsamość poprzez przelew weryfikacyjny, aby móc cieszyć się wsparciem pieniężnym od pożyczkodawcy w kwocie do 1500 zł za pierwszym razem. Przy każdej kolejnej pożyczce pułap finansowy rośnie, aż do 4000 zł. Zdolność kredytowa i w tym przypadku jest wymagana, ale warunki udzielania zobowiązań pożyczkowych w formie chwilówek są znacznie bardziej liberalne niż w bankach.