Sama marża bankowa to dopiero początek kosztów
Na chwilę zanim złożysz swój podpis na umowie o kredyt hipoteczny upewnij się, że znasz tzw. RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) i wiesz, co się na nią składa. W przeciwnym razie możesz być pewien, że zadłużenie będzie skutecznie utrudniało ci utrzymanie płynności finansowej.
Można przyjąć, że na podstawowe koszty hipoteki bankowej składają się:
- marża narzucona przez bank,
- wysokość wskaźnika WIBOR (WIBOR dotyczy kredytów w polskiej złotówce),
- opłaty dodatkowe m.in. za wydanie odpisów od umów, zaświadczenia itd.,
- koszt utrzymania podstawowego konta oszczędnościowo-rozliczeniowego,
- polisy ubezpieczeniowe na życie i przed utratą wartości domu lub mieszkania.
Dziś przyglądamy się, jak duży wpływ na ratę kredytową ma WIBOR i kiedy powinieneś spodziewać się, że jego wartość maleje lub rośnie.
Chcesz obniżyć koszt obsługi kredytu mieszkaniowego? Przeczytaj to >>
WIBOR to wypadkowa kilku danych makroekonomicznych
Zgodnie z obowiązującym prawem bankowym, wskaźnik WIBOR jest ustalany każdego dnia roboczego o godzinie 11.00. Jego wysokość to wypadkowa wartości podanych przez 13 największych instytucji finansowych w Polsce (bez uwzględniania 4 skrajnych wartości, tj. dwóch najniższych i dwóch najwyższych).
Z kolei na samą wysokość WIBOR ma wpływ aktualna koniunktura gospodarcza Polski, która wyraża się przez podaż pieniądza na rynku, wartość Produktu Krajowego Brutto, wysokość stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego, inflację oraz wielu innych czynników.
Wyróżniamy * trzy wskaźniki WIBOR:
- 3M,
- 6M,
- 12M.
Przy kredytach hipotecznych banki przyjmują najczęściej WIBOR 3M, rzadziej 6M lub 12M.
* Dotyczy wskaźników WIBOR wykorzystywanych przy kredytach hipotecznych (w sumie WIBOR jest liczony w 9 różnych okresach czasowych).
WIBOR zmienia się w czasie
Jako, że WIBOR jest wskaźnikiem zmiennym w czasie, jego wysokość ma bezpośredni wpływ na ratę kredytową. Im niższy, tym większe oszczędności kredytobiorców i odwrotnie – im wyższy, tym wyższy koszt obsługi zadłużenia (patrz: przykładowa kalkulacja WIBOR 3M i kredyt hipoteczny o wartości 200,000 złotych).
Na dzień publikacji tego artykułu wskaźnik WIBOR ma wartość 1,72%.