Zbyt wiele kredytów i pożyczek może być sporym obciążeniem, nie tylko finansowym, ale również psychicznym. Musimy ciągle pilnować, by nie przekroczyć terminów spłaty, co wiąże się z dodatkowymi kosztami. Martwimy się, czy wystarczy nam środków na spłatę następnego zobowiązania. Głowimy się, jak możemy rozwiązać tę trudną dla nas sytuację. Rozważamy kredyt konsolidacyjny, ale nie wiemy, jak z niego skorzystać. Zastanawiamy się także, jakich dokumentów może wymagać od nas bank. Nie wiemy, czy musimy udać się do placówki bankowej, czy możemy skonsolidować zobowiązanie bez wychodzenia z domu. W tym artykule rozwiewamy wszelkie wątpliwości.
Czym dokładnie jest kredyt konsolidacyjny i jakie daje nam korzyści?
Załóżmy sytuację, w której spłacamy kredyt hipoteczny na budowę domu. Aby wyposażyć swoje nowe lokum, skorzystaliśmy również z kredytu gotówkowego, a część sprzętu wzięliśmy na raty. To już trzy zobowiązania, które mogą mocno obciążać nasz budżet domowy. Dodatkowo w drodze do pracy zepsuło nam się auto, na które nie wystarczyło nam pieniędzy z bieżącej wypłaty i zaciągnęliśmy pożyczkę krótkoterminową. Regularnie używamy limitu na rachunku, który przyznał nam bank, gdy otwieraliśmy konto bankowe. Nietrudno się domyślić, że nawet przy całkiem pokaźnych dochodach nasz budżet jest mocno nadwyrężony. Czy możemy coś zrobić w tej sytuacji?
Na szczęście tak. Banki posiadają w swojej ofercie kredyt, który stworzony został, aby ułatwić nam spłatę zbyt wielu obciążeń i uchronił nas przed długami. Kredyt konsolidacyjny jest produktem finansowym, dzięki któremu możemy scalić część lub wszystkie zobowiązania w jedno. Dzięki temu spłacamy tylko jedną ratę (jeśli zdecydowaliśmy się na konsolidacje wszystkich długów), a przeważnie jej kwota jest niższa niż łączna suma zobowiązań przed konsolidacją.
Dzięki połączeniu swoich kredytów i pożyczek będziemy spłacać jedną niższą ratę. Mamy zatem już dwie korzyści. Nasz budżet domowy nieco odetchnie, a my nie będziemy musieli pilnować spłaty kilku rat w miesiącu. Dodatkowo często banki, a także firmy pozabankowe (na rynku dostępne są również pożyczki konsolidacyjne), proponują nam dodatkową gotówkę, która traktowana jest jak kredyt gotówkowy. Dodatkowe środki będziemy spłacać w ramach kredytu konsolidacyjnego. To rozwiązanie przypadnie do gustu tym osobom, które potrzebują środków na inne wydatki. Musimy jednak pamiętać, że każdą gotówkę będziemy musieli zwrócić wraz z dodatkowymi opłatami. Tym samym rata kredytu konsolidacyjnego wzrośnie.
Jak skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?
Naszym pierwszym zadaniem, zanim zgłosimy się do wybranego w późniejszym etapie banku, jest rozważenie, które zobowiązania chcemy skonsolidować. Nie musimy łączyć wszystkich zobowiązań. Niekiedy warunki umowy kredytowej są na tyle korzystne, że warto spłacać je na własną rękę. Jeżeli mamy pożyczki pozabankowe, które chcemy włączyć do kredytu konsolidacyjnego, musimy wyszukać banku, który spłaca również zobowiązania pozabankowe. W zależności od banku niekiedy możemy otrzymać kredyt konsolidacyjny już przy dwóch lub trzech kredytach lub pożyczkach.
W momencie, gdy wiemy już, które zobowiązania ciążą nam najbardziej, możemy zacząć poszukiwania odpowiedniej instytucji, która zajmie się naszym zadłużeniem. Dobrem wyborem jest wyszukanie najciekawszych ofert, posługując się rankingami kredytów konsolidacyjnych. Z rankingów możemy szybko wyczytać, który bank ma najkorzystniejszą ofertę z najniższym oprocentowaniem, na jaki czas możemy zawrzeć umowę i jaką kwotę możemy pożyczyć. W rankingach zaznaczone jest również, które banki udzielają kredytu konsolidacyjnego przez Internet.
Jeżeli zdecydowaliśmy się już na konkretny bank, warto przeczytać na stronie internetowej banku, jak przebiega proces starania o konsolidację i jakie dokumenty należy przygotować. Na ogół wymagania banków są zbliżone.
Jakie dokumenty należy przygotować przed złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem, które jest na tyle różnorodne, że każdy zapewne znajdzie odpowiedni produkt dostosowany do swoich potrzeb i możliwości. Pomimo różnić w ofertach banki na ogół wymagają od potencjalnych kredytobiorców tych samych dokumentów. Możemy się zatem spodziewać, że będziemy musieli przygotować wszystkie umowy kredytowe i pożyczkowe dotyczące zobowiązań, które chcemy skonsolidować. Umowy te są istotne, ponieważ bank musi przeanalizować, ile musi zwrócić innym bankom pieniędzy, ile dokładnie środków potrzebuje na spłatę wszystkich naszych zobowiązań i obliczyć koszt kredytu konsolidacyjnego. Należy również podkreślić, że konsument, biorąc kredyt konsolidacyjny, nie otrzymuje gotówki do ręki. To bank spłaca w naszym imieniu wszystkie zobowiązania i zajmuje się wszelkimi sprawami formalnymi w naszym imieniu.
Oprócz umów konieczne jest posiadanie ważnego dowodu osobistego i zaświadczenia od pracodawcy dotyczącego wysokości naszych dochodów, zajmowanego stanowiska i rodzaju umowy, na podstawie której jesteśmy zatrudnieni. Możliwe, że bank będzie również wymagał wygenerowanego dokumentu z historią transakcji, które wykonywaliśmy w ciągu ostatnich trzech lub sześciu miesięcy. Ponadto możemy się spodziewać, że będziemy musieli udokumentować spłatę dotychczasowych rat konsolidowanych zobowiązań.
Czy możemy otrzymać kredyt konsolidacyjny online?
Coraz więcej banków udziela również kredytów konsolidacyjnych przez Internet. Musimy się jednak przygotować, że bank będzie musiał potwierdzić naszą tożsamość. Najczęstszymi metodami potwierdzenia tożsamości jest aplikacja weryfikująca, przelew weryfikujący lub weryfikacja biometryczna. Więcej informacji na temat metod weryfikacji tożsamości znajdziemy na stronie internetowej lendup.pl.
Dlaczego kredyt konsolidacyjny ma niższą ratę?
Przy zobowiązaniach na wysokie kwoty, przeważnie banki wydłużają okres spłaty. Dzięki temu miesięczna rata jest niższa i nie jest już tak dużym obciążeniem dla konsumenta, jak spłata wszystkich wcześniejszych zobowiązań. Naturalnie musimy się liczyć z tym, że przez wydłużony okres kredytowania, całkowity koszt kredytu będzie wyższy. Jednak pamiętajmy o tym, że w przypadku, gdy nasza sytuacja finansowa się poprawi, możemy spłacić kredyt wcześniej. Dzięki temu bank będzie musiał zwrócić nam nadpłacone odsetki.
Kiedy kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie?
Konsolidacja jest dobrym pomysłem w przypadku, gdy nasze koszty zobowiązań rosną z miesiąca na miesiąc, zamiast się zmniejszać. Dlaczego takie sytuacje mają miejsce? Przede wszystkim za wzrost kwoty rat odpowiadają nieterminowe spłaty zobowiązań. Przyczyny mogą być różne. Czasami nie mamy środków na wywiązanie się z umowy, a czasami zobowiązań jest tak dużo, że zdarza nam się przeoczyć termin płatności. W takim przypadku banki i firmy pożyczkowe naliczają odsetki za nieterminową spłatę.
